1. Red hospitalaria en su plaza
No basta con "red nacional"
La red que importa es la específica para la ciudad donde usted vive y se atiende. En León, las redes premium suelen incluir Ángeles, Aranda de la Parra, MAC, Hospital Español y Star Médica. En CDMX cambia. En Monterrey también. Pida la lista por escrito antes de contratar, no por nombre de aseguradora.
La COFECE documentó que Ciudad de México, Jalisco, Nuevo León y el Estado de México concentran 79% de los hospitales de más de 100 camas y 70% de los pagos de las aseguradoras. Guanajuato no está en esa lista, y por eso aquí la red concreta importa más que el nombre de la aseguradora. COFECE, Estudio de competencia y libre concurrencia en seguros de gastos médicos (2022).
2. Suma asegurada real
Menos de $10M MXN no es GMM
Con $5-7 millones MXN de suma asegurada, un tratamiento oncológico completo, una cirugía cardiovascular compleja o una estancia prolongada en terapia intensiva pueden rebasar el tope. A partir de 2026, $15-25 millones es el rango razonable para una persona adulta.
3. Deducible y coaseguro
Juéguelos como par, no por separado
Una prima baja con deducible de $120,000 y coaseguro sin tope se vuelve carísima en un evento agudo. Un deducible moderado ($30-60,000) con coaseguro de 10% y tope anual bajo protege más. No compare primas, compare costo total esperado si el siniestro ocurre.
4. Renovación vitalicia
Protección para cuando más la necesite
Significa que la aseguradora no puede darle de baja por razones de salud al renovar, siempre que usted pague. Clave después de los 55 años, cuando la probabilidad de eventos sube y cuando una no renovación sería catastrófica. Si la póliza no la incluye, corra.
5. Preexistencias y carencias
Declare todo, siempre
Preexistencias no declaradas son el motivo #1 de rechazo de siniestros. Declaradas, entran con carencia (1-3 años típicos) o con exclusión específica. La póliza que excluye exactamente lo que usted necesita cubrir no le sirve, por barata que sea la prima.
Y hay un motivo estructural para no tomarse esto a la ligera: las aseguradoras no están obligadas a reconocer la antigüedad de quien viene de otra compañía, lo que en la práctica ata al cliente a su primera elección. COFECE, Estudio de competencia y libre concurrencia en seguros de gastos médicos (2022).
Y después de todo esto
La prima
La prima es resultado de las cinco anteriores, no punto de partida. Dos pólizas con prima idéntica pueden proteger de forma muy diferente. Dos con prima distinta pueden proteger lo mismo y la "cara" estar mal configurada.